Cum de a calcula ipoteca (ipotecare calculator)

Ipoteca a devenit un mod popular de a cumpăra locuințe. Prin designul său, cei mai mulți debitori se apropie serios. Înainte de a merge la banca cu documentele pentru procesul de aplicare, care doresc să se calculeze în mod independent, valoarea plăților ipotecare și să compare diferite bănci. Cum de a face acest lucru?

Principalii parametri

Înainte de a calcula plățile ipotecare, este necesar să se determine parametrii principali ai unei tranzacții viitoare. Acesta a estimat costul de locuințe, dimensiunea de plată în jos, termenul de împrumut și rata dobânzii. Prin urmare, programul de plată este construit, care, la rândul lor, pot fi diferențiate sau anuitate. De asemenea, este necesar să se ia în considerare orice plăți suplimentare. Aceste date vor ajuta pentru a face imaginea de ansamblu și să aleagă cea mai bună bancă pentru o ofertă de credit ipotecar.

Ceea ce este inclus în prețul de credit ipotecar?

În plus față de interesul pe care banca va percepe o bază lunară, în costul creditului include:

• posibil o singură dată sau lunar al Comisiei (poate fi exprimată atât în ​​absolut și valoare procentuală);
• indemnizațiile de asigurări, inclusiv de asigurare a bunurilor, de viață și de sănătate a debitorului, precum și titlul de risc;
• costurile notariale atunci când faci o tranzacție;
• costurile asociate cu cumpărare și de vânzare, inclusiv caseta de depozit chirie pentru stocarea de bani pentru a transfera vânzătorului, înregistrarea transferului de proprietate, etc.

Condițiile de creditare pot fi furnizate pentru emiterea de comision și deservire a creditului. Acesta din urmă poate fi încărcat atât pe baza valorii creditului inițial și datoria reală. Prima opțiune este mai dezavantajoasă pentru debitor, deoarece chiar și în caz de rambursare anticipată parțială a costurilor Comisiei date nu sunt reduse.

Conform legislației românești, asigurarea obligatorie este doar o pierdere și deteriorare a garanției. plata de asigurare se determină pe baza valorii estimate a proprietății și plata de asigurare.

de asigurare de viață și de sănătate a debitorului este voluntară, iar banca nu are dreptul să-l prescrie în condițiile obligatorii ale acordului de împrumut. Dar mulți creditori includ creșterea ratei dobânzii în caz de eșec al debitorului de a face contractul. La calcularea costului unui credit ipotecar trebuie să comparați cele două versiuni.

Costuri direct legate de achiziționarea de apartamente în diferite bănci cu privire la același nivel. Banca poate oferi serviciile intermediarului privind înregistrarea transferului de proprietate, dar va trebui să plătească un comision.

dobândă

Rata dobânzii poate fi:

1. Fixe. Ea nu se schimbă pe parcursul perioadei de creditare.
2. Plutitoare. Această rată, care variază pe durata de viață a acordului de împrumut. Acesta este determinat de suma a două valori: o rată fixă ​​bancă și o parte variabilă, rolul care poate fi utilizat de rata de refinanțare Banca Centrală, MosPrime sau LIBOR.

Calcula rata flotantă cu exactitate ipoteca este imposibilă, deoarece valoarea variabilei indicator pe termen lung, este practic imposibil de prezis.

graficul de rambursare

Cele mai multe întrebări apar în calcularea graficului de rambursare. Acesta poate fi după cum urmează:

1. Anuitate. Acesta se calculează folosind o formulă specială și plata lunară este aceeași pe parcursul întregii perioade de rambursare. În primul an de creditare o mare parte din plata merge să plătească dobândă.
2. Diferențiate. Cu această rambursare programa suma creditului împărțit la numărul de plăți, iar banca se adaugă în fiecare lună dobânda acumulată pe soldul.

Creditorul poate oferi clientului posibilitatea de a alege sau de a oferi doar un singur sistem de rambursare.

Se calculează plăți diferențiate schema este simplu. Pentru a rambursa datoria în mod direct în fiecare lună va merge la aceeași sumă. Interesul este, de asemenea, cel mai simplu mod de a fi calculată prin înmulțirea ratei dobânzii la soldul restant. Cei mai mulți debitori viitoare găsi această metodă eficientă. Acest lucru este neadevărat, supraplat totală cu privire la ipotecă dvs. va fi mai mică decât atunci când se utilizează programul de anuitate. Există, de asemenea, un dezavantaj semnificativ: în prima perioadă de plată a ratelor de credit va fi mare, dar la sfârșitul scadența plății va scădea în mod semnificativ.

O anuitate este calculat printr-o formulă matematică specială. Se pare, după cum urmează:

unde S - valoarea inițială a creditului;

P - rata lunară a dobânzii;

N - împrumut pe termen în luni.

Următoarea plată lunară dedusă din dobânzi, care sunt, de asemenea, acordate în baza soldului datoriei la sfârșitul lunii de facturare, iar suma rămasă este utilizată pentru a rambursa împrumutul inițial. Un astfel de program conduce la o mai mare supraplată comparativ cu un circuit diferențial. care nu-l facă popular cu debitori. În același timp, oferă mai puțin stres asupra bugetului familiei în primele câteva luni de servicii ipotecare.

Puteți utiliza funcțiile Excel sau un calculator ipotecar pentru simplificarea calculelor. De asemenea, la site-urile de mai multe bănci au posibilitatea de a calcula orice program pe baza unor diferiți parametri inițiali. supraplata finală poate fi văzută în linia de interes „totală“. Dacă adăugăm această sumă la costurile definite anterior o singură dată, veți obține suma plătită în exces totală pe ipotecă.

Pe Internet, există mai multe calculatoare ipotecare pentru a calcula împrumut on-line, dar pentru a obține informații adecvate și fiabile trebuie să utilizați un calculator la banca în cazul în care aveți de gând pentru a obține un împrumut.

rambursare avansată

Până în prezent, legislația românească nu îi este permis să interzică rambursarea anticipată. Cu toate acestea, contractul poate fi elemente care guvernează un astfel de sistem de rambursare. Acest lucru poate fi:

• cerința ca o lună înainte de scadența preconizată a necesității de a scrie o declarație;
• posibilitatea de a rambursa înainte de numai suma pe care este un multiplu de plată conform programului.

Dar prezența lor nu afectează în mod semnificativ costul creditului, în cazul în care citiți cu atenție contractul și să respecte toate cerințele băncii.

Când a face bani în scopul de rambursare anticipată parțială a două cursuri posibile de acțiune de către bancă:

1. programul se recalculează, rezultând în plata cerută va scădea, iar termenul va rămâne neschimbat;
2. fără conversie pe termen graficul de împrumut este redus, iar plata va rămâne același.

În cazul în care scopul plății - o scădere a supraplății totală, atunci recalcula programul nu este în valoare de a face.

Calculatoare pe site-ul Băncii

Pentru a calcula ipoteca este mai ușor de utilizat calculatoare pe site-ul Băncii. Aici puteți prin schimbarea diverși parametri, evaluează caracterul adecvat al unei anumite opțiuni de creditare. Utilizarea lor ar trebui să acorde o atenție la valoarea datelor, care sunt implicit. De exemplu, calculatorul implicit în valoare de rata minimă a dobânzii. La aceeași persoană care efectuează calculul, să nu corespundă cerințelor băncii pentru un împrumut în astfel de condiții.

Odată ce a existat o imagine generală a plăților ipotecare din cauza auto-evaluare, este necesar de a vizita o sucursală a unei bănci și să consulte un angajat al băncii. El vă va spune despre toate complicațiile de calcul și plata tuturor taxelor și să ofere un program în scris. Completați același calcul cu reprezentantul băncii a semnat debitorul trebuie să furnizeze înainte de a primi credite.